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中小银行着力改进小微企业金融服务

发布时间:2021-02-01 16:29:44 阅读: 来源:快递袋厂家

中小银行着力改进小微企业金融服务

日前,银监会印发《关于支持商业银行进一步改进小型微型企业金融服务的补充通知》(以下简称《补充通知》),提出了支持小微企业更为具体的差别化监管和激励政策。其中,发行小微企业贷款专项金融债、对银行小微企业贷款的不良贷款容忍度不设定同一标准,以及严格限制银行对小微企业收取财务顾问费、咨询费等规定格外引人关注。《补充通知》发布后,多家股份制银行在接受采访时表示,差别化存贷比考核、提高不良贷款容忍度、降低贷款风险权重等差异化监管政策,为中小银行专注发展小微企业提供了坚实的政策支持和保障。  小微企业贷款专项金融债即将面世  为了拓宽商业银行对小微企业贷款的资金来源,《补充通知》允许商业银行发行“小型微型企业贷款专项金融债”,要求商业银行在申请时须出具书面承诺,承诺将发行金融债所筹集的资金全部用于发放小微企业贷款。  银监会银行监管二部主任肖远企表示,银监会审批该金融债的标准是:银行是否真心实意支持小微企业的发展,是否把资金用于小微企业贷款,考察查看过往记录,包括过往给小微企业贷款的情况、比重多大、市场定位、专营机构建设的效果和产品是否为小微企业量身定做等。  “现在各银行对发行小微企业债券的热情高涨,有的银行已经提出发行申请,对符合要求,且确有需求的银行,银监会将会尽快审批,首批小微企业金融债很快就会面世。”肖远企透露。  此前据相关媒体报道,截至9月,已经有民生银行、浦发银行、中国银行等在内的三到四家银行向银监会报送了发债申请。  10月26日,深圳发展银行在三季度业绩发布会上表示,拟在3年内发行总额不超过200亿元人民币的金融债券,所得资金将用于补充深发展中长期资金,推动小微企业贷款业务的发展。华夏银行中小企业信贷部总经理卢小群在接受记者采访时也表示,该行已有发行小企业金融债的计划。“我行已公布在2012年前发行不超过300亿元金融债券的计划,在符合银监会相关条件的前提下,将优先考虑发行专项用于小企业贷款的金融债券。”卢小群说。  值得关注的是,根据《补充通知》,小微企业贷款专项金融债所对应的单户授信总额500万元(含)以下的小微企业贷款在计算“小型微型企业调整后存贷比”时,可以在分子项中予以扣除。  在存贷比考核严厉的境况下,这对各家银行而言,无疑具有相当吸引力。“2011年以来贷存比考核放大了银行存款压力,并切实抑制了贷款释放能力。尤其是专注小微金融的商业银行大多数为股份制商业银行和中小型金融机构,该类金融机构受贷存比限制尤为明显。该规定将有利于股份制银行资产规模和业务的扩张,在扩大收入来源的同时缓解存款吸收压力,降低存款成本。”一位股份制银行业人士表示。  将调动银行扩张小微资产主动性  《补充通知》规定,小微企业贷款在权重法下适用75%的优惠风险权重,在内部评级法下比照零售贷款使用优惠的资本监管要求。  “也就是说,对不同银行的权重是不一样的,根据风险来定,有的可能稍微高于75%,更多的可能是低于75%。”肖远企如此解读,“这样银行对小微企业的服务能力就提高了。”  此外,《补充通知》提出对小微企业贷款不良率容忍度的监管标准,规定各级监管机构应对商业银行小微企业贷款不良率执行差异化的考核标准,根据各行实际平均不良贷款率适当放宽对小微企业贷款不良率容忍度。  虽然“考虑到地域、经济发展程度等因素”,此次《补充通知》并未制定统一的贷款不良率标准,但银监会副主席周慕冰日前在出席某论坛时曾表示,或可允许小微型企业不良贷款比率高于其他类型企业不良贷款比率3个百分点。  记者在采访中了解到,小微企业资产虽然收益较高,但目前银行发展该类资产积极性仍然有限,原因在于:其一,小微企业风险因素较大中型企业高,风险产生时所能采取的抵御风险措施和风险缓释条件较少;其二,小微企业业务平均成本高于大中型企业。  “提高小微企业资产风险容忍度能够在一定程度上缓解小微企业资产风险对商业银行业务经营主动性的限制;降低小微企业资产风险权重有利于以资本节约的方式对冲小微企业成本较高带来的不利影响。”民生证券银行业分析师李锋表示。  切实降低小微企业融资成本  “自收到本通知之日起,除银团贷款外,商业银行不得对小型微型企业贷款收取承诺费、资金管理费,严格限制对小型微型企业收取财务顾问费、咨询费等费用。”《补充通知》明确指出。  据了解,不久前国务院出台的支持小微企业的9大措施中,首次提及清理纠正金融服务不合理收费问题。此次银监会的规定是对国务院限制金融企业对小微企业收费问题的进一步细化。  在此之前,银行凭借较强的议价能力对中小企业客户进行不合理收费已成为业界普遍现象。“对一些中小企业客户,银行的议价能力很强,有些贷款利率甚至上浮50%。银行一般会和授信企业约定,在做账时按基准利率的利息收入计入,而将上浮部分利息收入作为‘财务顾问费’或者‘咨询费’,以此完成银行对业务员中间业务收入的考核。”银行业人士透露。  “这种现象今后将被杜绝,小微企业将真正享受到优惠,融资成本会大大降低。”上述银行业人士认为。  记者通过采访得知,浙商银行近日出台的响应国务院和银监会规定的多项支持小微企业的措施中,已将“禁止不合理收费”纳入其中。浙商银行规定,贷款利率上,对符合转型升级要求的中小企业实行利率优惠政策,不得变相提高贷款利率,禁止不合理收费。对需要重点帮扶的客户减免服务收费,切实减轻企业负担。  此外,多家股份制银行明确提出重点加大对单户授信额度500万元(含)以下小微企业的信贷支持。浙商银行表示,确保全行单户500万元及以下小企业贷款增长幅度高于各项贷款的增长幅度。华夏银行则提出,确保2011年小企业信贷投放增速不低于全部贷款平均增速,其中,小企业专营机构贷款增速不低于100%。2011年末,全行小企业新增贷款不低于40%。  总之,“下一阶段,商业银行信贷结构调整将进一步与支持小微金融机构融资相结合,以零售贷款方式经营的小微企业贷款将呈现出较长时期的快速增长。”李锋表示。

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