刷卡费率下调可以实现多赢局面

迟迟未能出台的刷卡费率下调方案终于有了时间表。据媒体报道，央行于上周下发通知表示，国务院已同意银行卡刷卡手续费标准调整方案，将于2013年2月25日起全面执行。此次刷卡费率总体下调幅度在23%-24%，其中餐饮娱乐类下调幅度高达37.5%。

刷卡费率下调的说法已经持续很久。直到近日，央行正式向商业银行下发通知，意味着从2003年起实行了近10年的商户刷卡手续费规定终于要调整了。

此次调整的刷卡手续费是指中国银联、商业银行向商户收取的手续费，这笔费用从直接收费上看并不涉及个人消费者，但“羊毛出在羊身上”，商户承担的过高的刷卡费率，总会以这样那样的形式转嫁到消费者身上。

这次银行刷卡手续费下调，餐饮娱乐类下调幅度高达37.5%，而餐饮百货民生类的企业多数是中小企业，降低刷卡手续费相当于对中小企业的减税。因此，从这个意义上说，企业成本降低后，商家利润空间加大，打折空间也更大一些，最终消费者也能从中受益。

不过，从银行角度，与银行主业依靠利差稳获收益不同，信用卡属于薄利行业，目前只有少数几家盈利，其收入主要来源于年费、逾期还款利息收入和刷卡手续费，其中年费多半已沦为“免费午餐”。如果大幅降低手续费率，是否会导致信用卡企业无利可图影响发展后劲？

事实上，与国际其他卡组织相比，目前中国国内的平均刷卡佣金并不高。目前中国餐饮行业的刷卡费率是2%，但实际上往往可以打折扣到1.8%。但日本银行卡接受并审理手续费在3%-4%之间。以一家发卡量很大的股份制商业银行为例，该行目前信用卡平均刷卡费率为0.46%，而在韩国这一收费为2.5%，2个百分点的收费差异就意味着该银行一年将因此少收上百亿的收入。

不可否认，刷卡手续费下调已经成为一个趋势，银行即便短期利益受损，但仍不能逆趋势而行。事实上，刷卡收单业务的盈利主要有两方面，一个是价格，一个是规模，企业总是可以透过规模实现效应，实现单笔交易成本的下降，在这个意义上说，企业需要做的就是让技术进步快过降价。只有这样，刷卡费率下调方能实现银商双赢，也能从根本上利于消费者，实现多赢。

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